Ja raksti vai diskusijas koncentrējas uz jautājumu “vai jūs zināt savu numuru”, tie parasti attiecas uz jūsu pensionēšanās ligzdas olu vērtību. Konkrētāk, cik daudz jums ir jāatlicina, lai jūs varētu doties pensijā un nebūtu jāuztraucas par naudas trūkumu?
Es jūtos kā politiķis, kad atbildu: “Tas ir atkarīgs”. Bet manā kā sertificēta finanšu plānotāja™ pieredzē skaitlis, kas jums patiešām ir jāzina pat pirms nepieciešamās ligzdas olu vērtības noteikšanas, ir atbilde uz jautājumu “cik daudz jums ir nepieciešams/vēlaties tērēt ik gadu pensijā?”
Savā finanšu plānošanas/ieguldījumu pārvaldības praksē esmu strādājis ar klientiem, kuriem nav problēmu iztikt ar USD 50 000 gadā, un ar tiem, kuriem ir grūti iztikt ar USD 200 000 gadā. Var redzēt, kā ligzdas olu mērķa numurs katram no tiem ir ļoti atšķirīgs.
Dzīvesveida tēriņi
Jūsu dzīvesveids nosaka jūsu tēriņu vajadzības, un tas ir viens no lielākajiem faktoriem (papildus jūsu paredzamajam dzīves ilgumam), kas nosaka, vai pensijā jums, visticamāk, pietrūks naudas. Tomēr, runājot ar cilvēkiem pēdējo 20 gadu laikā, vairums cilvēku bieži vien nezina, kāda ir viņu tipiskā izdevumu summa katru mēnesi, netērējot laiku tā aprēķināšanai.
Kad cilvēki vēlas sīkāk noskaidrot šī skaitļa noteikšanu, es aicinu viņus sadalīt ikmēneša summu divās kategorijās: vēlmju un vajadzību izdevumi. Vajadzības ir tās izmaksas jūsu budžetā, kas jums jāmaksā, lai nodrošinātu pārtiku, pajumti un transportu.
Tātad, kam katru mēnesi ir jāiziet no jūsu bankas konta, neveicot neko papildus, t.i., komunālie maksājumi, gāze, pārtikas preces, hipotēka/īre, apdrošināšana utt. Jūsu veselības saglabāšanas nozīme ir arī iemesls, kāpēc es esmu pārliecināts, ka izmaksas ir saistītas ar jebko. Jums patīk vingrinājumi (veselības kluba izmaksas, golfs, pastaigas utt.), arī ietilpst kategorijā “vajadzība”.
No otras puses, vēlmes ir tie diskrecionārie izdevumi, kas jums varētu patikt, taču arī zināt, ka vajadzības gadījumā varat samazināt izdevumus, lai ietaupītu naudu, ieguldītu vairāk vai samazinātu tēriņus. Piemēram, jūs varētu mazāk ēst ārpus mājas vai iegādāties apģērbu lētāk.
Pastāstiet savai naudai, kurp doties
Viena no manām iecienītākajām rindiņām no Deiva Remzija, Financial Peace University klases veidotāja, ir “pastāsti savai naudai, kur iet, nevis prāto, kur palika tava nauda!” Citiem vārdiem sakot, jums ir jāapzinās savi ienākumi, kā arī izdevumi, lai jūs varētu izvairīties no algas līdz algai un varētu atlicināt naudu īstermiņa ārkārtas situācijām, kā arī ilgtermiņa mērķiem (piemēram, pensionēšanās).
Tas mūs noved pie vārda B — budžets. Lielākajai daļai no mums nepatīk izsekot un pārraudzīt izdevumus, it īpaši regulāri dažādu iemeslu dēļ. Vismaz sākotnēji ir nepieciešams laiks, lai izsekotu un/vai uzraudzītu izdevumus.
Iespējams, ka tā nav mūsu iecienītākā lieta, ko darām ar savu laiku, vai arī domāšana par naudu mums kopumā rada stresu. Vai varbūt mēs zinām, ka mums nepatiks tas, ko atrodam (pārāk daudz tērēts vēlmēm salīdzinājumā ar vajadzībām, pārāk daudz mēneša atlicis līdz naudas beigām, nepietiekama aktivitāte taupīšanas/ieguldīšanas jomā utt.)
Tallying Up
Tāpat kā lielākajā daļā lietu dzīvē, budžeta problēmas risināšanai nav vienotas pieejas. Vismaz sākotnēji jums ir jānosaka kategorijas un tipiskās summas, kas saistītas ar jūsu tēriņu ieradumiem. Jūs varat manuāli reģistrēt savus izdevumus, kad tērējat un maksājat rēķinus.
Ir vairāki Izdevumu uzskaites lapa tiešsaistē pieejamas iespējas. Varat lejupielādēt informāciju no saviem bankas un kredītkaršu kontiem. Vai arī varat izmantot izsekošanas pakalpojumu, piemēram, www.mint.com piemēram.
Es uzskatu, ka tikai sākotnējā pieredze un šīs vidējās ikmēneša tēriņu summas noteikšanas process bieži vien ir vērtīgāks, nekā to izsekošana turpmāk. Ja jūs varat novērtēt to, kas notika trīs mēnešu laikā, tas bieži vien sniedz labu rezultātu, ar ko sākt.
Un milzīgs bonuss, faktiski dokumentējot savus izdevumus, ir tas, ka jūs neatstāj ģimenes locekļus bezizejā, ja kādam ir jāiejaucas un jāpalīdz jums samaksāt rēķinus. Jūs viņiem esat paņēmis detektīvdarbu, veidojot kopējo sadzīves izdevumu sarakstu.
Vispirms maksājiet sev
Tātad, ja jūs redzat, “kur aizgāja nauda”, ko tagad? Ja esat darba gados, vēlaties būt pārliecināts, ka jums ir uzkrājumi (ja vien jums jau nav 3–6 mēnešu izdevumi) un ieguldījumi (10–20% no jūsu ienākumiem) no jūsu ikmēneša “vajadzības” izdevumiem.
Tā ir daļa no Deiva Remzija ieteikuma “pastāsti savai naudai, kur iet”. Gan ietaupījumu, gan ieguldījumu automatizācija ir labākais veids, kā novērst emocijas no lēmuma pieņemšanas, kā arī pārvarēt cilvēka inerces problēmu, kas saistīta ar nerīkošanos atbilstoši saviem mērķiem. Piemēram, iestatiet automātisku pārskaitījumu no čekas uz uzkrājumu vai algas čeku uz 401(k). Tas garantē, ka vispirms samaksāsit pats.
Izdevumu samazināšana
Ja jūs vairs negūstat nopelnītos ienākumus, jums, iespējams, būs vairāk jākoncentrējas uz to, lai samazinātu vai apzinātos 'vēlētos' izdevumus. Dažreiz visnoderīgākais ir saglabāt to vienkāršu.
Piemēram, skaidras naudas aplokšņu pieeja var būt viens no veidiem, kā mērķēt uz diviem vai trim tēriņu ieradumiem, kurus mēģināt samazināt. Viens pāris, ko es pazīstu, katru mēnesi ieliek aploksnē 200 USD kā savu ēšanas budžetu. Kad tas vairs nebija, viņi zināja, ka šo mēnesi ir beiguši ēst ārpus mājas.
Viņi darīja to pašu, tērējot papildu lietām saviem bērniem. Tāpēc viņi katru mēnesi neskaitīja visus izdevumus, bet strādāja pie divām jomām, par kurām viņi zināja, ka vēsturiski ir pārsnieguši ikmēneša budžetu.
Cits pāris izvēlējās to sadalīt, lai zinātu savu iknedēļas 'gribu' tēriņu limitu. Ja viņi saglabāja savu iknedēļas plātību (jebkurā kategorijā, kas nav saistīta ar pārtiku, pajumti vai transportu) līdz 100 USD, viņi zināja, ka paliek diezgan tuvu savam noteiktajam budžetam.
Tomēr abi ikmēneša vajadzību izdevumos iekļauj arī izdevumus “maksājiet sev vispirms” par auto pilotu (automātiskās tīrīšanas no pārbaudes līdz ietaupījumiem un algas čekam līdz 401(k)) kā daļu no saviem ikmēneša “vajadzības” izdevumiem, lai noteiktu šos dolāru ierobežojumus tēriņiem neatkarīgi no izmantoto izsekošanas metodi.
Finansiāli organizēta liek jums paskatīties uz savu finansiālo stāvokli nedaudz tuvāk. Tas bieži vien ir labs sākumpunkts neatkarīgi no tā, vai tas liek jums strādāt vairāk ar budžetu vai kaut ko citu. Zinot savus skaitļus, jūs šodien varat palutināt sevi ar savu labāko finansiālo stāvokli. Tas atmaksājas daudzos veidos vēlākā dzīvē!
Kā jūs plānojat budžetu? Vai jums ir 'gribu' un 'vajadzību' aploksne? Vai esat ieviesis metodi “maksā sev vispirms”? Kādi ir jūsu budžeta padomi? Lūdzu, dalieties ar sabiedrību!
